Como Aumentar Score de Crédito: Passo a Passo Real que Funciona

Score baixo é o motivo número um de recusas de crédito no Brasil. Aumentar o score de crédito não tem truque mágico — mas tem um método claro, com sete ações práticas que dependem de você, e um cronograma realista de 30, 60 e 90 dias. Quem segue o roteiro vê resultado.

Para aumentar o score de crédito, há sete ações práticas: limpar o nome de pendências, pagar todas as contas em dia, ativar o Cadastro Positivo, manter os dados atualizados nos birôs de crédito, ter movimentação de crédito ativa, não estourar o limite do cartão e manter consistência por 3 a 6 meses. O score sobe gradualmente — primeiros sinais em 30 dias, salto significativo em 90.

Neste guia, você vai descobrir o que realmente pesa no cálculo do score, as 7 ações comprovadas para subir a pontuação, o que destrói o score rapidamente, em quanto tempo dá pra esperar resultado, e o que aumentar o score muda na sua vida financeira — desde aprovação em cartão até negociação de aluguel.

Antes de tudo: o que pesa de verdade no cálculo do score

O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e indica a chance de uma pessoa pagar suas contas em dia nos próximos meses. É calculado por birôs como Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista, cada um com seu próprio algoritmo. Mas os fatores que pesam são públicos e se dividem em quatro pilares:

1. Histórico de pagamento — o maior peso. Cada atraso, mesmo pequeno, reduz pontos.
2. Dívidas ativas no CPF — quanto crédito você já tem em aberto comparado à sua renda.
3. Idade do seu CPF no mercado de crédito — quem nunca teve cartão ou conta no nome pontua baixo por falta de dados.
4. Consultas recentes ao CPF — muitas consultas em pouco tempo indicam busca intensa por crédito, o que sinaliza risco.

Entender essas quatro forças importa porque cada uma das 7 ações que vêm a seguir mexe diretamente em pelo menos um desses pilares. Não há nenhuma ação “mística” para subir score — só atuação consistente sobre o que o sistema mede.

7 ações práticas para aumentar seu score de crédito

Esses são os sete passos que efetivamente movem a pontuação. Não precisa fazer todos no primeiro dia, mas precisa começar — e manter. Comece pelos primeiros, que são pré-requisito para os seguintes funcionarem.

1. Limpe o nome (passo zero)

Se você tem dívidas em aberto e nome sujo nos cadastros de inadimplentes, esse é o ponto de partida obrigatório. Sem nome limpo, nenhuma das ações seguintes rende como deveria. Use o Serasa Limpa Nome, o Acordo Certo ou negocie direto com o credor. Muitas dívidas antigas têm desconto agressivo (50% a 90%) — vale a pena fechar mesmo que o valor original tenha sido alto.

Após o pagamento, o nome é retirado dos cadastros de inadimplentes em até 5 dias úteis. O score em si só começa a subir depois, porque o sistema precisa observar consistência de pagamento no novo padrão. Limpar o nome é o primeiro passo, não o último.

2. Pague todas as contas em dia (sem exceção)

Conta de luz, água, internet, fatura do cartão, parcela da loja, plano de celular. Pontualidade é o fator de maior peso no cálculo do score — vale mais que qualquer outro. Atraso de um dia já é registrado no Cadastro Positivo e mexe na pontuação.

Se a memória costuma falhar, agende débito automático para o que dá (luz, água, internet, telefone) e configure lembretes no celular para os vencimentos manuais. Não dependa de “vou lembrar”. A consistência por meses é o que faz o sistema te reconhecer como bom pagador.

3. Ative o Cadastro Positivo (e mantenha ativo)

Desde 2019, pela Lei 12.414/2011, o Cadastro Positivo é automático: todo CPF entra. Mas algumas pessoas pediram para sair em algum momento, e ele também pode estar desativado por erro técnico. Vale conferir no site da Serasa, SPC Brasil e Boa Vista se o seu está ativo em todos.

Com Cadastro Positivo ativo, seus pagamentos em dia entram no histórico — não só os atrasos. Para quem é autônomo, MEI ou trabalhador informal, isso muda o jogo: você ganha um histórico positivo que antes não existia. Sem Cadastro Positivo, o sistema só enxerga as falhas.

4. Atualize seus dados nos birôs de crédito

Endereço, telefone, e-mail e renda mensal atualizados na Serasa e no SPC Brasil reduzem o que o sistema chama de “risco fantasma” — quando o algoritmo não consegue confirmar quem você é. Dados consistentes e recentes elevam a confiança do score.

Acesse o site ou app de cada birô, faça login com seu CPF e atualize o cadastro. Leva 10 minutos e tem efeito a partir do mês seguinte. O Banco Central tem orientação oficial sobre o assunto.

5. Tenha movimentação de crédito ativa no nome

Esse é o passo que confunde muita gente: quem nunca usou crédito no nome costuma ter score baixo — não por má vontade, mas porque o sistema não tem dados para avaliar. Sem histórico, não há como o algoritmo concluir que você é confiável.

Comece simples: uma conta de luz registrada no seu nome (não no nome de outro morador), um plano de celular pós-pago, um cartão de loja, um cartão de crédito básico. Use de forma moderada e pague tudo em dia. Em 3 a 6 meses, esse histórico começa a aparecer no score.

6. Não estoure o limite do seu cartão

Esse fator passa despercebido por muita gente, mas pesa bastante. Quando você usa mais de 70% do limite do cartão, o sistema interpreta como sinal de aperto financeiro — e o score cai. O ideal é manter o uso abaixo de 30% do limite, sempre.

Se o seu cartão tem limite de R$1.000, evite passar de R$300 antes do fechamento da fatura. Se precisar gastar mais, peça aumento de limite (que conta a seu favor se for usado com moderação) ou pague parte da fatura antes do fechamento para reduzir o saldo registrado.

7. Tenha paciência e consistência por 3 a 6 meses

O score é como exercício físico: você não vê resultado em uma semana, mas em três meses a diferença é visível. O sistema observa padrão ao longo do tempo, não atitudes isoladas. Cada mês de contas em dia, cartão controlado e Cadastro Positivo ativo conta para a sua pontuação.

A regra prática: mantenha os seis passos anteriores por 3 a 6 meses sem furo. A maioria das pessoas que segue esse plano vê o score subir de 100 a 250 pontos no período, dependendo da situação de partida.

O que destrói rapidamente o seu score

Saber o que faz o score subir é metade da história. A outra metade é não fazer o que ele despenca. Estes são os erros que derrubam a pontuação mais rápido do que qualquer ação positiva consegue compensar:

• Atrasar fatura de cartão — o cartão tem peso desproporcional no cálculo. Atraso de uma única fatura derruba 50 a 150 pontos.
• Ter nome inscrito nos cadastros de inadimplentes — basta uma dívida em aberto registrada para o score despencar 100 a 300 pontos.
• Pedir empréstimo em várias financeiras no mesmo dia — cada consulta de proposta formal entra como sinal de risco. Disparar 5 propostas em 24h pode derrubar 80 a 150 pontos temporariamente.
• Estourar o limite do cartão repetidamente — manter o cartão acima de 90% do limite por meses sinaliza aperto financeiro sustentado.
• Pedir descadastramento do Cadastro Positivo — quem sai do Cadastro Positivo perde o efeito dos pagamentos em dia no cálculo. Só ficam as falhas.
• Não atender chamadas do banco ou da empresa de cobrança — algumas instituições reportam tentativas frustradas de contato aos birôs, o que pesa indiretamente.
• Dados desatualizados nos birôs — endereço errado e telefone desativado elevam o risco percebido e travam a evolução da pontuação.

A boa notícia: a maioria desses erros é reversível. A má notícia: leva mais tempo recuperar do que evitar. Por isso, prevenção vale ouro.

Cronograma realista: em quanto tempo o score sobe

Esse é o ponto onde a maioria desiste — esperando milagre em duas semanas e abandonando o plano. O cronograma honesto, baseado em como os birôs trabalham, é este:

Primeiros 30 dias
Limpeza e arrumação

Nome sai dos cadastros de inadimplentes em até 5 dias úteis após quitação. Cadastro Positivo é confirmado ativo. Dados são atualizados nos três birôs. Score pode subir 20 a 50 pontos só pela limpeza.

Entre 30 e 60 dias
Construção do histórico positivo

Pagamentos em dia começam a entrar no Cadastro Positivo. Uso moderado do cartão reduz a percepção de risco. Score sobe entre 30 e 80 pontos adicionais nesse intervalo.

Entre 60 e 90 dias
Reconhecimento do padrão

O sistema agora tem dois a três meses de dados consistentes. A pontuação salta mais nesta fase — entre 50 e 150 pontos. É quando a maioria das pessoas vê o “click” no score da Serasa e SPC.

De 6 meses em diante
Score estabilizado em nova faixa

Com seis meses ininterruptos de bom comportamento, o score se firma em patamar superior. Ganhos passam a ser incrementais (10 a 30 pontos a mais por trimestre).

Quem parte de 300 pontos com nome sujo realista chega a 550-650 em 6 meses. Quem parte de 500 pontos sem grandes pendências chega a 700-800 em 6 meses. Pontos extremos (acima de 900) costumam exigir 1 a 2 anos de histórico positivo construído.

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Por que aumentar o score muda sua vida financeira

O score não é só um número abstrato. Ele decide, na prática, quais portas se abrem e quais ficam fechadas. Para entender por que vale o esforço de seguir o plano, vale ver tanto o que se conquista quanto o que se perde.

O que se conquista quando o score sobe

Acima de 600 pontos, você já entra no radar da maioria dos bancos digitais. Acima de 700, taxas mais competitivas começam a aparecer. Acima de 800, virtualmente qualquer empréstimo ou cartão é aprovado:

• Cartão de crédito com limite real — não mais R$200 simbólicos, mas limites compatíveis com sua renda.
• Empréstimo pessoal com taxa menor — diferença real de 30% a 60% no Custo Efetivo Total entre score baixo e alto.
• Aprovação em aluguel sem fiador — imobiliárias e proprietários consultam score antes de fechar.
• Plano de celular pós-pago e internet sem caução — operadoras consultam birôs antes de instalar.
• Financiamento de moto, carro ou imóvel — para valores maiores, score acima de 700 abre acesso a parcelamentos longos com juros aceitáveis.
• Cheque especial ativado e limite de conta corrente — o banco oferece como benefício para correntista bem avaliado.
• Compras parceladas em grandes lojas sem entrada — eletrodomésticos, móveis, eletrônicos.

O que se perde com score baixo

A outra face da moeda é mais dolorida. Score baixo não é só “ah, não consigo cartão” — é uma penalidade que se espalha pela vida cotidiana:

• Recusa em quase todo cartão de crédito tradicional — sobrando só cartões de tarifa alta ou pré-pagos.
• Empréstimos só em fintechs especializadas — bancos tradicionais simplesmente não aprovam.
• Aluguel exige fiador, caução de 3 meses ou seguro-fiança caro — encarece bastante a mudança.
• Conta corrente sem cheque especial nem limite — qualquer aperto no mês não tem amortecedor.
• Recusa em plano de celular pós-pago — sobra só o pré-pago, normalmente mais caro por minuto.
• Compra parcelada negada nas grandes lojas — você acaba pagando à vista (o que muitas vezes não dá pra fazer) ou em parcelamentos com taxas absurdas.
• Taxas de juros maiores em qualquer crédito aprovado — a mesma R$1.000 em 12x sai 40% a 80% mais caro para quem tem score baixo.

A diferença concreta entre score 400 e score 700 pode chegar a milhares de reais por ano em juros, tarifas e oportunidades perdidas. Investir 6 meses para subir a pontuação não é vaidade — é matemática.

5 mitos sobre score de crédito que atrapalham

Antes de fechar o plano de ação, vale derrubar algumas crenças comuns que fazem muita gente perder tempo ou desistir:

MitoPagar uma dívida grande faz o score voltar a 1000

Quitar a dívida limpa o nome em até 5 dias úteis, mas o score sobe gradualmente. O sistema precisa observar consistência de pagamento por meses antes de elevar a nota significativamente.

MitoQuem nunca teve dívida tem o score mais alto

Quem nunca usou crédito muitas vezes tem score baixo, porque o sistema não tem dados para avaliar. É preciso ter alguma movimentação de crédito ativa e pagar tudo em dia para pontuar bem.

MitoConsultar o próprio CPF reduz a pontuação

Consulta feita pelo próprio titular é direito garantido e não afeta o score. O que reduz são consultas feitas por bancos e financeiras em pouco tempo, indicando busca intensa por crédito.

MitoExiste app que aumenta score na hora

Não existe ferramenta que mude a pontuação de fora. O score é calculado pelos birôs com base em comportamento real registrado. Aplicativos que prometem “subir score” são, na melhor hipótese, organizadores de pagamentos.

MitoPagar à vista sempre é melhor para o score

Pagar tudo à vista evita dívidas, mas não constrói histórico de crédito. Para o score subir, é preciso usar crédito com moderação e pagar em dia — não evitar crédito por completo.

E se eu precisar de crédito antes do score subir?

Esse é o dilema real: você está seguindo o plano para aumentar o score, mas a vida não espera. Pode ser uma emergência médica, conta de luz para pagar, oportunidade que aparece. E score baixo trava acesso aos bancos tradicionais justamente nessa hora.

A Nubi Digital foi desenhada para esse cenário. Como fintech regulada pelo Banco Central (correspondente bancária da Socinal S.A.), a análise considera o perfil completo — renda atual, histórico recente, capacidade real de pagamento — não apenas a pontuação congelada do CPF. Empréstimos pessoais de R$50 a R$2.500 são aprovados em minutos, com Pix em até 5 minutos após aprovação.

Toda solicitação passa por análise responsável, sem promessas vazias. Mas mais de 60% dos empréstimos da Nubi Digital vão para pessoas que outros bancos recusariam de cara. Para quem está construindo o score e precisa de crédito agora, é uma ponte. A página dedicada para negativados traz mais detalhes.

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Perguntas frequentes sobre aumentar o score

Em quanto tempo dá para aumentar o score de crédito?

Os primeiros sinais de alta aparecem entre 30 e 60 dias após começar a pagar contas em dia e ativar o Cadastro Positivo. Saltos significativos (mais de 100 pontos) costumam exigir 3 a 6 meses de consistência.

Pagar uma dívida aumenta o score na hora?

Não. Pagar a dívida retira o nome dos cadastros de inadimplentes em até 5 dias úteis, mas o score sobe gradualmente conforme o sistema observa o novo comportamento de pagamento. Costuma levar de 3 a 6 meses para reflexo claro na pontuação.

Quem nunca teve crédito no nome consegue ter score alto?

Difícil. Sem histórico, o sistema não tem dados para avaliar. O caminho é começar pequeno: uma conta de luz no nome, um cartão de loja, plano de celular pós-pago — e pagar tudo em dia por alguns meses para gerar histórico positivo.

Consultar o próprio score diminui a pontuação?

Não. A consulta feita pelo próprio titular é direito garantido e não afeta o score. O que reduz são consultas feitas por bancos e financeiras em curto espaço de tempo, indicando busca intensa por crédito por parte do titular.

Score baixo impede empréstimo na Nubi Digital?

Não. A Nubi Digital analisa o perfil completo (renda atual, histórico recente, capacidade de pagamento), não só a pontuação. É possível conseguir crédito mesmo com score baixo, sujeito à análise individual.

Cadastro Positivo é obrigatório para aumentar score?

Desde 2019, todo CPF é incluído automaticamente. Mas vale checar se está ativo. Sem ele, o sistema vê apenas seus atrasos. Com ele, vê também seus pagamentos em dia — o que costuma puxar a pontuação para cima.

Aumentar o score de crédito não é projeto de longo prazo difícil — é projeto de médio prazo com método. Os primeiros sinais aparecem em 30 dias. O salto significativo vem em 90. E a vida financeira que se abre depois compensa cada conta paga em dia ao longo do caminho.

Aviso: este artigo é informativo e não substitui consultoria financeira. Faixas de pontuação, critérios e prazos do score variam entre Serasa Experian, SPC Brasil e Boa Vista. Estimativas de ganho de pontos por ação são médias de mercado — resultados individuais dependem da situação de partida. A Nubi Digital é uma instituição financeira regulada pelo Banco Central do Brasil. Crédito sujeito à análise. Atualizado em maio de 2026.

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Empréstimo para Negativado Liberado na Hora: O Que Realmente Acontece Quando Você Pede Crédito?

Você sabia que não existe apenas um score de crédito no Brasil? Quando você pede um empréstimo para negativado liberado na hora, bancos e fintechs consultam bureaus diferentes — e cada um calcula uma nota diferente para o seu CPF. Entender como isso funciona é o primeiro passo para sair do vermelho e retomar o controle da sua vida financeira.

Imagine o seguinte: você entra numa loja e pede para parcelar uma geladeira. O vendedor consulta seu CPF e diz que não pode aprovar. No mesmo dia, você pede um empréstimo online numa fintech e recebe aprovação em minutos. O que mudou? Não foi você — foi quem estava olhando para o seu histórico e como estava olhando.

É isso que vamos desvendar neste artigo: a engenharia por trás do score, os bureaus que calculam sua “reputação digital” e por que tudo isso importa muito mais do que você imagina — especialmente se você está procurando um empréstimo para negativado liberado na hora.

Neste artigo você vai aprender

1. O que é o score de crédito (e o que ele não é)
2. Os 4 bureaus do Brasil: quem dá nota para o seu CPF
3. Cadastro Positivo vs. Cadastro Negativo
4. Consultas ao CPF: o que pesa e o que não pesa
5. Por que bancos diferentes dão respostas diferentes
6. Negativado consegue crédito? A verdade
7. Como pedir empréstimo na Nubi Digital
8. Perguntas frequentes

O Que É o Score de Crédito (E o Que Ele Não É)

O score de crédito é uma pontuação de 0 a 1.000 que tenta prever as chances de você pagar suas contas em dia nos próximos 12 meses. Pense nele como uma reputação digital: assim como seu histórico de entregas no aplicativo de transporte mostra se você é um bom motorista, o score mostra ao mercado financeiro se você costuma honrar seus compromissos.

Mas tem um detalhe que pouca gente sabe: o score não é uma sentença. Ele é um dos critérios que bancos e financeiras usam para decidir se vão te emprestar dinheiro — mas não é o único. Muitas fintechs, como a Nubi Digital, avaliam o perfil completo do solicitante, olhando além do número.

Outra confusão comum: achar que o score é universal. Não é. Cada bureau de crédito calcula a sua própria pontuação usando dados e fórmulas diferentes. É por isso que sua nota na Serasa pode ser 650 e na Boa Vista pode ser 520 — e ambas são válidas.

?? Faixas gerais do score (variam por bureau)

0 a 300 — Risco alto. Dificuldade para conseguir crédito em bancos tradicionais.

301 a 500 — Risco moderado. Aprovação possível com condições mais restritivas.

501 a 700 — Bom. Chances razoáveis de aprovação e condições melhores.

701 a 1.000 — Excelente. Portas abertas na maioria das instituições.

Os 4 Bureaus de Crédito do Brasil: Quem Dá Nota Para o Seu CPF

No Brasil, quatro empresas são autorizadas pelo Banco Central do Brasil a funcionar como bureaus (ou birôs) de crédito. Cada uma tem seu próprio banco de dados e sua própria fórmula. Funciona assim: as empresas onde você tem conta, crédito ou dívida enviam informações para esses bureaus. Eles juntam tudo e calculam sua nota.

É como se quatro professores diferentes corrigissem a mesma prova sua, mas cada um valorizando critérios diferentes. Um dá mais peso para a redação, outro para a matemática. No fim, suas notas são diferentes — mas todas estão avaliando você.

Bureau	Faixa	O que pesa mais
Serasa Experian	0 a 1.000	6 pilares: pagamentos, experiência, dívidas, busca por crédito, cadastro e contratos
Boa Vista (Equifax)	0 a 1.000	Cadastro Positivo, histórico de dívidas, tempo de uso de crédito
SPC Brasil	0 a 1.000	Histórico de pagamento, dívidas em aberto, consultas ao CPF
Quod	300 a 1.000	Histórico de pagamentos, crédito contratado, busca por crédito

Quando uma loja ou banco vai analisar se concede crédito para você, normalmente consulta mais de um bureau. A Serasa Experian é a mais consultada no Brasil, mas isso varia. Bancos como a Caixa, por exemplo, costumam consultar também a Boa Vista.

?? Dica Nubi Digital

Você pode consultar seu score em cada bureau gratuitamente pela internet. Consultar o seu próprio score não reduz a pontuação — essa é uma das maiores confusões sobre o tema.

Já sei meu score — quero simular meu empréstimo

Cadastro Positivo vs. Cadastro Negativo: Dois Lados da Sua Vida Financeira

Por muitos anos, o sistema financeiro brasileiro só olhava para o que você devia — o chamado Cadastro Negativo. Se você atrasou uma conta e não pagou, essa informação ia para o banco de dados dos bureaus. Era como se sua “ficha” só registrasse os erros, nunca os acertos.

Desde 2019, isso mudou com a Lei Complementar 166/2019, que tornou o Cadastro Positivo automático para todos os brasileiros. Agora, o sistema também registra o que você paga em dia: conta de luz, água, telefone, fatura do cartão, parcelas de financiamento.

Na prática, qual a diferença?

Cadastro Negativo: registra dívidas em atraso, protestos e inadimplências. Quando você quita a dívida, a informação sai do cadastro. É a lista do que deu errado.

Cadastro Positivo: registra todo o seu histórico de pagamentos feitos dentro do prazo. É a prova de que você é um bom pagador — mesmo que tenha tido problemas no passado. Quanto mais tempo pagando em dia, mais forte fica seu histórico positivo.

Para quem está negativado e buscando um empréstimo para negativado liberado na hora, o Cadastro Positivo é um aliado poderoso. Ele mostra que, apesar do nome sujo, você tem um histórico de contas pagas. Muitas fintechs consideram esse histórico na análise — e ele pode fazer a diferença entre um sim e um não.

?? Dica Nubi Digital

Se o seu Cadastro Positivo está desativado, você pode ativá-lo gratuitamente no site de qualquer bureau (Serasa, Boa Vista, SPC ou Quod). Ele começa a registrar seus pagamentos em dia a partir da ativação.

Consultas ao CPF: O Que Pesa e o Que Não Pesa no Score

Toda vez que você pede crédito — seja um cartão, um empréstimo ou um parcelamento — a empresa faz uma consulta ao seu CPF nos bureaus. Existem dois tipos de consulta, e a diferença entre eles importa muito:

Hard inquiry (consulta formal): é quando uma empresa consulta seu CPF porque você pediu crédito. Essa consulta fica registrada e pode reduzir alguns pontos do seu score. O motivo? Se muitas empresas estão consultando seu CPF em pouco tempo, o sistema interpreta que você está correndo atrás de crédito — o que pode ser sinal de aperto financeiro.

Soft inquiry (consulta leve): é quando você mesmo consulta seu score, ou quando uma empresa faz uma pré-análise sem seu pedido formal. Essa consulta não aparece no registro e não reduz o score.

Exemplo real: João precisa de dinheiro e em uma semana pede empréstimo em cinco bancos diferentes. Cada banco faz uma hard inquiry. O score do João cai alguns pontos a cada consulta. No quinto banco, a nota já está menor do que quando ele começou — e justamente por isso, as condições que oferecem são piores.

? O fator tempo

Hard inquiries ficam registradas por até 3 meses. Depois disso, o impacto vai diminuindo. A idade da sua conta bancária e do seu CPF ativo também pesam: quanto mais antigo seu histórico, mais “confiável” o sistema te considera.

Por Que Bancos Diferentes Dão Respostas Diferentes Para a Mesma Pessoa

Se você já pediu crédito em dois lugares e recebeu respostas opostas, não ficou confuso à toa. Isso é normal — e acontece por três motivos principais.

Consultam bureaus diferentes. Um banco pode olhar só a Serasa. Outro olha Serasa e Boa Vista. Se suas notas forem diferentes em cada bureau (o que é comum), as decisões serão diferentes.

Cada empresa tem seus próprios critérios internos. Além do score dos bureaus, bancos e fintechs usam modelos internos de risco. Uma fintech pode aceitar CPFs negativados porque usa dados complementares, como movimentação bancária e histórico de pagamentos. Um banco tradicional pode recusar porque sua política é mais conservadora.

O tipo de produto muda a exigência. Um empréstimo pessoal sem garantia exige mais confiança do que um crédito com garantia, porque o risco para quem empresta é maior. É por isso que buscar um empréstimo para negativado liberado na hora em fintechs faz sentido: elas costumam usar análises mais abrangentes.

Quero saber se consigo empréstimo na Nubi Digital

Negativado Consegue Crédito? A Verdade Sem Rodeio

Sim. É possível conseguir crédito mesmo com o nome sujo. Mas vamos ser honestos: as condições são diferentes. Score baixo e negativação significam mais risco para quem empresta — e mais risco geralmente significa juros mais altos.

O ponto importante é este: negativação não é sentença perpétua. Dívidas caem do cadastro de inadimplentes após 5 anos. O Cadastro Positivo pode compensar parte do histórico negativo. E muitas fintechs analisam o perfil completo, não apenas o score.

A Nubi Digital, por exemplo, é uma fintech regulada pelo Banco Central do Brasil que oferece empréstimo pessoal online para negativados com análise que vai além do score. O processo é 100% digital, e após aprovação, o dinheiro pode cair na conta via Pix em poucos minutos.

?? Cuidado com golpes

Nenhuma empresa séria cobra antecipadamente para liberar crédito. Se alguém pedir depósito ou pagamento antes de aprovar o empréstimo, é golpe. Isso é crime segundo o Banco Central do Brasil.

O que fazer agora se você está negativado

1. Consulte seu score em todos os bureaus. É grátis e não prejudica sua pontuação. Entenda em qual bureau sua nota é melhor.
2. Ative o Cadastro Positivo. Se ainda não está ativo, ative em todos os bureaus. Quanto mais cedo, mais rápido seu histórico positivo começa a contar.
3. Negocie suas dívidas. Plataformas como o Serasa Limpa Nome oferecem descontos e parcelamento para quitar pendências.
4. Busque crédito em fintechs que analisam o perfil completo. A Nubi Digital faz análise além do score — sujeito à aprovação.

Como Pedir Empréstimo na Nubi Digital em 4 Passos

Se depois de tudo que você aprendeu sobre score e bureaus, quer ver na prática como funciona pedir um empréstimo na Nubi Digital, o vídeo abaixo mostra o passo a passo completo — leva menos de 5 minutos:

O processo é todo online: você preenche o formulário, seleciona o valor, recebe a proposta e assina o contrato. Se aprovado, o dinheiro cai na conta via Pix.

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Perguntas Frequentes

Existe apenas um score de crédito no Brasil?

Não. No Brasil existem quatro bureaus autorizados pelo Banco Central: Serasa Experian, Boa Vista (Equifax), SPC Brasil e Quod. Cada um calcula sua própria pontuação com metodologia diferente, por isso a mesma pessoa pode ter notas diferentes em cada um.

Qual a diferença entre Cadastro Positivo e Cadastro Negativo?

O Cadastro Negativo registra apenas dívidas em atraso e inadimplência. O Cadastro Positivo registra todo o histórico de pagamentos feitos em dia — contas de luz, telefone, faturas de cartão — servindo como prova de bom pagador. Desde 2019, o Cadastro Positivo é automático para todos os brasileiros.

Negativado consegue empréstimo liberado na hora?

Sim. Fintechs como a Nubi Digital analisam o perfil completo do solicitante, não apenas o score ou a negativação. O processo é 100% digital e, após aprovação, o dinheiro pode cair na conta via Pix em poucos minutos. A aprovação depende da análise individual.

Consultar meu próprio score diminui a pontuação?

Não. A consulta feita por você mesmo é chamada de soft inquiry e não afeta o score. O que pode reduzir a pontuação são as hard inquiries, que acontecem quando uma empresa consulta seu CPF para analisar um pedido de crédito.

Como o score influencia a taxa de juros do empréstimo?

Quanto maior o score, menor o risco percebido pela instituição financeira, o que normalmente resulta em taxas de juros menores. Score baixo indica maior risco e pode significar juros mais altos ou até recusa do crédito, dependendo da política de cada empresa.

Aviso: Este artigo é informativo e não substitui consultoria financeira ou jurídica. Taxas, condições e aprovação de crédito variam conforme o perfil de cada solicitante. A Nubi Digital é uma instituição financeira regulada pelo Banco Central do Brasil. Crédito sujeito à análise. Atualizado em abril de 2026.

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Se a oferta de crédito tem sido escassa para você e as condições de pagamento pouco vantajosas, talvez seja a hora de aprender como aumentar o Score.
Com esse guia prático atualizado, você conhecerá as estratégias mais eficientes para melhorar a pontuação do seu Score de Crédito. Afinal, ter uma boa pontuação é um requisito fundamental para conseguir aprovação de crédito pessoal com mais facilidade e melhores condições, tais como: taxas mais baratas, prazos mais longos e maiores limites disponíveis.
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Por que é tão importante saber como aumentar o score?

Saber como aumentar o Score é fundamental para qualquer pessoa que deseje usar os mais diversos serviços de crédito pessoal, com as condições mais vantajosas possíveis, por exemplo:

• cartões de crédito;
• empréstimos;
• financiamentos;
• cheque especial;
• carnês.

Sem dúvida, o uso inteligente desses recursos ajuda muito na gestão eficiente dos gastos, bem como torna o equilíbrio financeiro mais simples de manter.

O que é o Score de Crédito?

O Score de Crédito é uma pontuação que representa a sua situação financeira e o seu perfil como pagador. Ele pode variar de 0 a 1000 – quanto maior, melhor.
O cálculo leva em consideração fatores como:

• pontualidade em relação aos pagamentos;
• quantidade de consultas para solicitação de serviços de crédito;
• histórico de dívidas;
• tempo de uso de crédito (cadastro positivo);
• créditos contratados;
• pagamento de dívidas.

O Score é amplamente utilizado pela maioria das instituições financeiras como um instrumento para realizar análises de crédito – através da pontuação é possível avaliar a confiabilidade e o risco que cada cliente apresenta, com bastante precisão.
Em resumo, quanto maior o Score de Crédito, maior será a credibilidade que você passa, como pagador. Logo, o seu acesso ao crédito e aos demais principais serviços financeiros será mais fácil e as condições de pagamento mais convenientes.

A importância de saber como aumentar o Score de Crédito

Com certeza, a sua pontuação influencia diretamente as condições o acesso aocrédito pessoal, justamente por refletir com exatidão a sua situação financeira:

• facilita a aprovação de crédito e demais serviços financeiros;
• favorece a oferta de taxas de juros mais baixas;
• permite a liberação de limites de crédito mais altos;
• possibilita melhores condições de pagamento, como maiores prazos para parcelamento.

Agora, se você precisa de crédito pessoal com urgência, mas o seu Score está baixo, aqui na Nubi Digital é possível conseguir. Fazemos uma análise muito mais ampla, que considera diversos fatores, simplifica o processo de liberação e torna possível a aprovação.
De qualquer forma, confira a seguir o nosso guia prático para melhorar o seu Score e, assim, ter acesso a ofertas mais vantajosas, com condições de pagamento ainda mais acessíveis, sempre que precisar de qualquer tipo de crédito.

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Portanto, para isso, é fundamental entender de fato como está a sua situação. O Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) serve justamente para essa finalidade: ele reúne todas as informações importantes sobre a sua realidade financeira, em relação ao crédito.
Para gerar o seu Relatório, basta acessar o site oficial, preencher o formulário e enviar a sua solicitação.
Acompanhar essas informações é essencial para identificar possíveis áreas de melhoria e se proteger, em caso de alguma cobrança indevida. É recomendável, também, verificar periodicamente o Registrato, que de fato tem função semelhante, no site oficial do Banco Central Brasileiro.
Em caso de erros e inconsistências, entre em contato imediatamente com a instituição financeira responsável e exija a reparação imediata.

Pague as suas contas pontualmente

Evite atrasar o pagamento de contas, especialmente daquelas que envolvam serviços de crédito, como: boletos do cartão, parcelas de empréstimo ou de financiamento. Uma dica: escolha datas de vencimento que sejam um ou dois dias após o recebimento da sua remuneração mensal. Dessa forma, você tem mais chances de ter saldo disponível na conta para realizar o pagamento.

Limpe o nome

Eliminar as dívidas atrasadas é essencial para aumentar o seu Score. Para quitar as dívidas, faça um planejamento financeiro bem realista e detalhado – assim, fica mais fácil equilibrar as finanças. Além disso, é altamente recomendável renegociar o valor cobrado com os credores, solicitando parcelamento e redução da cobrança de juros e multas. Vale a pena, inclusive, aproveitar oportunidades como as campanhas do tipo “limpa nome” promovidas pelas intuições de proteção ao crédito ou pelo próprio Governo Federal, como o programa “Desenrola”.

Mantenha os seus dados pessoais atualizados

Sempre que houver alteração, atualize os seus dados cadastrais nas instituições financeiras e nos órgãos de proteção ao crédito: se mudar de número de telefone, de endereço ou até de sobrenome, entre em contato e corrija o cadastro.

Atenção ao Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é um banco de dados onde são registradas informações relevantes referentes ao seu histórico financeiro, como: o tipo e a duração de contratos de crédito ativos e o seu perfil de pagamento.
Sendo assim, se você não movimenta a conta bancária, nem usa serviços de crédito, o seu Cadastro Positivo fica inativo, portanto, torna-se impossível avaliar seu comportamento em relação ao pagamento de contas e demais transações financeiras.

Viu só como aumentar o Score pode ser mais simples do que você pensava?

Sem dúvidas, com o Score mais alto, você certamente terá acesso a oportunidades bem mais vantajosas e, desse modo, a serviços de crédito com condições de pagamento mais favoráveis. Então, ao seguir o guia, ainda que as mudanças não aconteçam de forma imediata, em pouco tempo, você perceberá o seu progresso e o aumento gradativo da sua pontuação.
Agradecemos por ter chegado até o fim dessa leitura! Aproveite e explore as soluções oferecidas pela Nubi Digital, acessíveis mesmo para quem ainda não pôs em prática todas as dicas.

Simule o seu empréstimo online!

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Muito usado com um dos mais importantes critérios de análise de crédito, o Score é um índice que engloba uma série de fatores relacionados ao seu histórico financeiro e dados pessoais.
Sendo assim, quem está com Score baixo encontra uma dificuldade muito maior em conseguir crédito aprovado nas instituições financeiras, lojas, entre outros. Mas, felizmente, existe uma forma segura de contornar essa situação.
Quer saber como conseguir dinheiro rapidamente mesmo com o Score baixo?
Vamos te explicar tudo nesse artigo.

Precisa de dinheiro rápido? Confira o seu crédito pré-aprovado na hora!

O que é Score de crédito?

O Score de crédito é um índice inventado para facilitar os processos de análise de crédito. Ele é calculado a partir de uma série de informações pessoais, tais como:

• o histórico financeiro;
• a quantidade de dívidas abertas;
• as dívidas com pagamento atrasado;
• a renda total;
• a porcentagem da renda já comprometida para o pagamento de dívidas adquiridas;
• a proporção de pagamentos realizados com atraso;
• a quantidade de consultas ao CPF, em um curto espaço de tempo, para viabilizar liberação de crédito;
• informações de contato atualizadas (endereço fixo e telefone, por exemplo).

Todas essas informações são obtidas por meio de fontes como: bancos, empresas de telefonia, financeiras, empresas de cartão de crédito, entre outras.

Como conseguir dinheiro rapidamente apesar do Score?

A pontuação do Score varia entre 1000 e 0 pontos. Através dessa pontuação as empresas conseguem entender o perfil da pessoa em relação aos riscos de inadimplência que ela oferece, ou seja, quanto maior o Score, maiores são as chances da pessoa realizar todos os pagamentos devidos dentro da data de vencimento.
Por outro lado, se a pessoa tem o Score baixo, as chances de inadimplência são bem maiores, logo existe um risco maior ao liberar crédito nessas condições. Por isso é mais complicado conseguir aprovação tendo o Score mais baixo.

Existe, nesse sentido, um grande paradoxo: quem está endividado ou com problemas financeiros precisa muito mais de crédito, porém, tem uma dificuldade bem maior para conseguir.
A Nubi Digital, identificando esse problema, elaborou uma política de crédito exclusiva, que garante as maiores chances de aprovação do mercado de crédito brasileiro, mesmo para quem tem Score baixo.

Para quem precisa de empréstimo online urgente com Score baixo, existe uma linha de crédito super acessível e que pode ser, de fato, o incentivo que faltava para reequilibrar as finanças pessoais, de uma vez por todas.
Quer saber mais sobre como conseguir dinheiro rapidamente com a Nubi Digital?

É possível conseguir empréstimo online urgente com Score baixo?

Sem dúvida, é incrível o quanto uma política de crédito inclusiva pode impactar positivamente a vida das pessoas. Essa é a experiência que a Nubi Digital já proporcionou para milhares de brasileiros: o fácil acesso ao crédito mesmo em situações complicadas.

O propósito da Nubi Digital, como o próprio nome já diz, é garantir que o máximo de pessoas receba um “SIM”, quando estiver em busca de empréstimo flexível, seguro, rápido, prático e com ótimas condições de pagamento. Portanto, promover a inclusão financeira é um dos principais objetivos da empresa.
Então, não tem mistério: para conseguir empréstimo online urgente com score baixo, solicite com a Nubi Digital e receba o dinheiro na conta, em poucos minutos após a aprovação, sem burocracia.

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Sabia que o empréstimo pode ser uma ferramenta fundamental para auxiliar na reorganização da sua vida financeira?
Pois é! Com o dinheiro na conta, um bom planejamento e o uso inteligente dos recursos, é possível renegociar aquelas dívidas mais caras e, aos poucos, quitar todas as pendências atreladas ao seu CPF.
Dessa forma, certamente, o seu Score de crédito vai aumentar, permitindo que você tenha condições ainda melhores de pagamento e muito mais acesso às ofertas de crédito em geral.

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• Acesse o site e simule o empréstimo do jeito que você precisa, escolhendo o valor desejado e o prazo para pagar.
• Preencha o cadastro com os seus dados e envie os documentos solicitados. Para uma análise ainda mais rápida, opte pela comprovação de renda automática. O aplicativo é super seguro e garante uma rapidez incomparável.
• Espere o contato da nossa equipe de especialistas para a confirmação dos dados. Aproveite para tirar todas as suas dúvidas.
• Após a aprovação é só aguardar o depósito da Nubi Digital entrar na sua conta – leva no máximo 30 minutos.

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• Rapidez – o dinheiro entra na conta em até 30 minutos após a aprovação.
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Independentemente do seu Score, a melhor solução para quitar dívidas altas ou para lidar com despesas inesperadas, é o empréstimo pessoal online.
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A pandemia de COVID-19 foi um grande baque no mundo inteiro para o potencial das classes C e D, que se viram espremidas entre a redução de renda e o aumento de preços. Mas a resposta para esse desafio pode estar no próprio mercado e na sociedade em que está inserida.

Ações como crédito para negativado e serviços que miram nessa faixa importante da população estão ajudando de diversas formas a recuperação da economia por meio de ideias inovadoras e uso da tecnologia. Por que não fazer parte desse movimento?

Caso precise de uma forcinha? Confira quanto há disponpivel para você!

Simulação rápida!

Neste artigo, queremos apresentar o centro de pesquisa Nubi Digital para a criação de soluções que abordam essas classes. Para isso, falaremos um pouco sobre o cenário atual, a importância da informação e como nossos dados podem ajudar você a ajudar outras pessoas. Confira!

O panorama das classes C e D no Brasil

É impossível negar o impacto da pandemia na economia como um todo. Em dois anos de mobilidade reduzida, restrições em espaços físicos e redução na demanda de alguns produtos, o baque desse período pode ser sentido em qualquer camada da sociedade. Em pesquisa recente, 63% das famílias brasileiras afirmam ter reduzido gastos nesse período.

Porém, como geralmente acontece, esse tipo de desafio econômico afeta de maneira mais contundente as classes intermediárias, principalmente C e D. Com dificuldades sentidas desde a crise em 2014, o período de pandemia fez a classe média encolher no país.

Mas a questão mais importante nesse cenário é um perfil inédito de transformação. Enquanto as crises de mercado são projetáveis e até previsíveis em certo ponto, uma crise gerada por uma pandemia histórica parte de origens inesperadas e está criando consequências que forçam governos e mercados a aprenderem no caminho.

O que percebemos nos últimos anos, portanto, é um alerta inconfundível sobre a necessidade de investir na análise de dados nessa nova era da informação.

Somente uma visão ampla e profunda sobre esses impactos e as demandas em consequência deles permitem que empresas, organizações e o poder público ofereçam soluções adequadas de recuperação e mobilidade social.

E isso é algo que já está em movimento. Depois do período mais agudo da crise, novas propostas e ideias surgem para a recuperação. E investir nas classes C e D é investir em um perfil de trabalho e empreendedorismo importante, de pessoas que querem se erguer com as próprias pernas e precisam apenas dos incentivos certos.

O crédito para negativados como nova faixa de serviço

O crédito para negativados sempre foi visto como um produto arriscado, principalmente nos grandes bancos. Algo que vem de um julgamento tradicional de que a maioria das pessoas inadimplentes em algum produto ou serviço manterão esse padrão em todas as suas transações de consumo e crédito.

Momentos como a pandemia mostram como isso está longe da verdade. Muitas famílias que possuem renda no limite de seus gastos acabam se endividando ou deixando de cumprir compromissos para priorizar o que é mais importante durante crises. Alimentação, ensino, trabalho e transporte.

Ou seja, é papel de empresas e instituições perceber como muitas das situações de crédito negativado são questões pontuais e podem ser resolvidas quando essas organizações investem nas pessoas e acreditam em sua recuperação.

Talvez bancos e instituições financeiras tradicionais até pudessem pensar assim no passado se houvesse as ferramentas para aprofundar e segmentar informações ricas sobre cada um desses clientes. Mas isso era impossível pré era digital.

Esse cenário mudou muito nos últimos anos e a capacidade de coletar, armazenar e interpretar informações cresceu tanto em volume como em complexidade.

Empresas conseguem conhecer individualmente seus clientes em detalhes que vão muito além de faixas de renda. Têm acesso a dados sobre rotina, perfil de consumo, expectativas de futuro, desafios que enfrentam etc. Tudo o que precisam para avaliar de verdade o potencial pagador dessas pessoas.

É por isso que o crédito para negativado como serviço está se tornando mais popular atualmente. É um tipo de produto dinâmico e de baixo risco quando se tem uma proximidade tão grande com o público a ponto de entender seus anseios e como podem utilizar pequenos empréstimos para firmar o pé e começar uma nova caminhada.

É por isso que a Nubi Digital acredita e apoia essa faixa da população, inclusive com a criação do nosso centro de pesquisa voltado para essas pessoas.

Falaremos mais sobre essa iniciativa, mas queremos deixar claro de cara que o crédito para negativado, independente da sua finalidade para esse tipo de serviço, é um movimento importante para a recuperação de momentos difíceis utilizando a tecnologia.

E não é apenas uma questão de contribuir para a sociedade. Quem visa lucro com esse tipo de serviço encontra nele clientes dispostos a usarem o crédito da melhor forma possível, investindo nelas mesmas e em suas famílias. O retorno é garantido quando você aposta no perfil certo dentro dessas classes.

A importância de conhecer esse público

Antes de apresentarmos o centro de pesquisas da Nubi Digital para as classes C e D, queremos reforçar ainda mais o poder da informação na sociedade atual.

Para isso, separamos alguns pontos que demonstram como é importante coletar dados, conhecer esse perfil de consumidor e investir nele. Confira!

Criar serviços para um nicho importante de mercado

Algo que sempre acontece em momentos de crise é o surgimento no mercado de oportunidades de crescimento durante a sua recuperação. E, nesse sentido, as classes C e D podem se tornar um nicho de público fundamental.

Principalmente em se falando de consumo digital e relações cliente-marca que utilizam canais online, a classe média brasileira vem se destacando. A popularização de aparelhos celulares e da internet móvel fez com que um terço das pessoas nessa faixa começassem a utilizar o smartphone para trabalhar.

Isso acaba estendendo os hábitos de compras e comunicação para os mesmos ambientes. O surgimento das fintechs é uma prova de que aliar boas ideias com tecnologia traz retornos incríveis para quem investe nessas classes.

Mas como conhecer mais a fundo essa rotina e as expectativas desse público? Investir em análise de dados é o caminho ideal para ter repostas significativas e profundas sobre o público que você pode atingir.

Até porque existe uma característica fundamental que difere as classes C e D de outras: é talvez o grupo mais heterogêneo dentro das faixas de renda brasileiras. Suas aspirações e condições variam muito de acordo com a localização, o tamanho de família, o acesso a determinados serviços e até a fatores sociais como etnia.

Portanto, adquirir dados relevantes é entender exatamente o que o seu público precisa, seja socialmente ou mercadologicamente. Assim, você cria soluções cada vez mais engajantes e atrativas para fazer a diferença.

Desenvolver ações sociais bem direcionadas

Se você atua em ONGs ou outras instituições que realizam trabalhos sociais, já deve estar testemunhando na sua rotina os desafios que essa crise trouxe para as classes C e D.

E com esse contato próximo, você sabe que a maioria dessa população precisa apenas de apoio e estabilidade para conseguirem recuperar um padrão, investir na carreira ou, por que não, adquirir um produto que sempre quiseram.

Com informações profundas sobre esse público, você tem as ferramentas para ajudar de maneira mais direcionada e significativa. Entendendo os padrões de compra e as expectativas desse público, é possível desenhar programas que diminuam o tamanho de obstáculos e permitam que essas famílias os superem por conta própria.

A visão constante de mercado é uma maneira ideal para acompanhar a evolução de demandas e conquistas das classes C e D.

Aproveitar novas formas de pagamento

Para as empresas, o que as fintechs estão fazendo pelo mercado é tornar a relação entre marcas e clientes nessa faixa mais próxima e efetiva.

Isso vem principalmente do aumento de crédito para a faixa, que resulta em um benefício para os dois lados. Quem compra consegue produtos de trabalho e lazer de maneira mais rápida e equilibra melhor as contas todo mês. Já quem vende aumenta seu número de conversões com menor risco de inadimplência.

Até algumas décadas atrás, esse tipo de relação seria impensável para muitos negócios. O varejo para classes C e D sempre foi um desafio no equilíbrio entre vender para uma parte enorme da população, com grande volume de vendas, ao mesmo tempo em que se tenta diminuir os riscos de inadimplência.

Mas, com iniciativas como a da Nubi Digital, a era da informação muda esse jogo. Com novas formas de crédito e de pagamento, é possível eliminar algumas barreiras e potenciais riscos para os negócios, sem dificultar o acesso a um público consumidor tão importante.

A maior prova recente disso é a popularidade do Pix. Desde que foi lançado, o método se tornou onipresente na sociedade brasileira, inclusive facilitando transações de consumo e de trabalho para negativados e desbancarizados.

Oferecer crédito seguro

Por fim, podemos falar sobre o grande motivador da iniciativa de Data Analytics da Nubi Digital para a classe C e D: a investigação das melhores abordagens para transformar o crédito para negativados em um produto seguro e rentável no mercado.

Como já citamos anteriormente, esse tipo de serviço sempre foi difícil e burocrático nas instituições financeiras tradicionais. Para que alguém das classes C e D fosse aprovado para um empréstimo, existia um gargalo muito estreito que reduzia o potencial desse serviço para indivíduos e a sociedade como um todo.

Afinal, como também já conversamos por aqui, investir nessa faixa é investir na economia do país. É um grande público consumidor, que muitas vezes precisa de uma rede de segurança ou um empurrão para realizar seus sonhos.

A informação é fundamental para fornecer produtos de empréstimo pessoal de maneira segura e eficiente. É atestar com assertividade o perfil e as expectativas de cada solicitante e ter um controle muito mais preciso sobre riscos e oportunidades.

O centro de pesquisas Nubi Digital para as classes C e D

Depois de tudo o que discutimos até aqui, fica clara a importância de coletar dados e estudar sobre classes que impactam tanto na economia brasileira. E é com essa missão em mente que a Nubi Digital criou o Barômetro do Crédito Pessoal das Classes C e D.

O que percebemos desde a fundação de nossa empresa foi que o contato que temos com clientes nessa faixa poderia se estender muito além dos nossos serviços, se tornando fonte estratégica de informação para diferentes atores na sociedade.

Produtores de conteúdo, ONGs, Startups no setor de fintechs, instituições públicas, programas sociais e até empresas no setor de varejo podem se beneficiar dessa grande rede suportada por ciência de dados para criarem novos serviços, atuarem em novos nichos e aproximarem-se de seu público.

Para isso, criamos um centro de pesquisas que estuda o comportamento, as expectativas e os hábitos de atuais e potenciais clientes da Nubi Digital, visitantes e outras fontes de contato com esse perfil de consumidor.

A primeira versão do estudo foi produzida em fevereiro de 2022, demonstrando o perfil do solicitante de empréstimo no Brasil. Com um foco em contexto e significância, fomos muito além dos dados básicos que uma empresa coleta, criando um perfil completo de consumidor de crédito nessas classes, com dados como:

• informações demográficas básicas (identidade de gênero, faixa etária, escolaridade, renda média, número de filhos etc.);
• área de atuação;
• características de moradia;
• custo de vida;
• consumo fiado;
• compra de alimentos;
• consumo de carne;
• conectividade e consumo digital, entre outros.

Com uma variedade e quantidade enorme de informação, pudemos utilizar a tecnologia e a ciência de dados para desenvolver relatórios profundos sobre a realidade das classes C e D no Brasil hoje — incluindo impactos da pandemia.

Com isso, desenvolvemos um conteúdo rico que demonstra a interpretação desses dados em um relatório completo sobre crédito pessoal e como isso afeta outros aspectos da vida e do consumo.

E nossa ideia é continuar nos aprofundando e atualizando essas pesquisas, com cada vez mais precisão sobre as expectativas e necessidades desse público.

Não importa se a sua ideia é oferecer serviços de crédito para negativados, criar novas alternativas de produtos ou ajudar no desenvolvimento das pessoas dentro das classes C e D. Buscar informação rica e relevante é a melhor forma de aprimorar essa relação e ajudar a sociedade como um todo.

Que tal, então, conhecer por completo esse estudo? Baixe agora o Barômetro do Mercado de Crédito Pessoal para as Classes C e D!

E para conhecer melhor como a Nubi Digital está usando toda essa informação para trazer novos serviços que impactam na vida das pessoas, conheça nossa simulação de empréstimo de pequenos valores:

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Algumas pessoas que estão endividadas, e não conseguem quitar suas pendências, muitas vezes deixam de se preocupar por pensarem que, após cinco anos, não precisarão mais honrar tal compromisso com o credor. No entanto, esse é um entendimento equivocado sobre a popular dívida caduca, e muitos a confundem com a prescrição. E você, sabe a diferença entre as duas situações?

O assunto em questão resulta em bastante confusão, por isso, neste post falaremos sobre os dois conceitos e seus desdobramentos na vida prática. Continue a leitura e saiba mais detalhes!

O que é dívida caduca?

Trata-se daquela dívida que normalmente faz aniversário de 5 anos e não é paga. Depois desse período, o nome do devedor deixa de constar na lista de devedores dos serviços de proteção ao crédito, como Serasa e SPC.

É importante saber que todo credor tem o prazo de 5 anos para cobrar qualquer débito judicialmente, no entanto, quando esse tempo extrapola, entende-se que tal dívida caducou. Mas, ao contrário do que se costuma propagar por aí, o devedor ainda pode negociar o pagamento de sua dívida.

Muitos pensam, também, que deixar a dívida caducar é a mesma coisa que prescrever. No entanto, esse é mais um dos mitos que cercam o tema e será esclarecido a seguir.

Qual é a diferença entre dívida caduca e prescrita?

Conforme acabamos de explicar, passados 5 anos sem a cobrança de um débito, faz com que ele caduque e saia dos registros do SPC e Serasa, contudo, continua existindo. Após esse mesmo prazo, o nome do devedor não aparece mais como inadimplente e o direito de cobrança judicial deixa de existir para o credor.

Isso quer dizer que depois de caducar uma dívida, ela também se torna prescrita para cobrança na justiça, ou seja, a prescrição decorre do ato de caducar. No entanto, é importante lembrar-se de que isso não é um impeditivo para que o credor ainda queira cobrar do devedor de forma amigável.

Assim sendo, a prescrição não elimina o débito, que segue acumulando juros. Mas, no que diz respeito às instituições bancárias credoras, essas têm suas listas contendo dados fornecidos pelo BACEN. Então, para quem deve e não paga, a tentativa de fazer um financiamento pode ser frustrada por causa da dívida que caducou e prescreveu.

Ressaltamos que a dívida prescreve sempre que o credor não faz a cobrança judicialmente dentro do prazo estabelecido por lei e, assim, acaba perdendo o direito de acionar esse crédito na Justiça. O prazo para tal cobrança está definido no artigo 206 do Código Civil, no qual estão listadas as diversas hipóteses de prescrição. Já as dívidas mais corriqueiras, como as de empréstimo e de cartão de crédito, prescrevem em 5 anos.

O que acontece quando a dívida caduca?

Conforme dissemos, o nome dos devedores só permanece na lista de inadimplentes, motivado pela mesma dívida, durante 5 anos. Após esse período, a dívida caduca e o nome volta a ficar limpo. No entanto, vale mesmo a pena deixar uma pendência caducar para se livrar desse compromisso?

É certo que, ao caducar, a dívida acaba se tornando invisível, deixando de influenciar o score do devedor, porém, ela não desaparece simplesmente e deixa algum rastro, segundo destacamos logo acima, ao falarmos dos dados mantidos pelo BACEN, na lista do Serviço de Informações de Crédito (SCR). Se a dívida simplesmente desaparecesse, muita gente nunca pagaria o que deve.

Em quanto tempo um banco pode cobrar por uma dívida?

É importante deixar claro que, não importa a natureza da dívida, o débito se estabelece a partir do momento em que está em atraso. Sendo assim, caso você tenha quitado 15 parcelas de um empréstimo, para a 16ª parcela, o prazo prescricional conta a partir da data de atraso.

Sendo assim, o credor pode cobrar esse débito dentro do prazo de 5 anos, contados do início do atraso, e não do começo do pagamento das parcelas anteriores. Porém, faltando um dia para o débito caducar, se o credor ingressar com uma ação judicial, o tempo de prescrição suspende e não tem mais validade.

Com isso, a prescrição passa a ser substituída pelo prazo de tramitação da ação judicial. Dessa forma, o juiz é quem determinará a forma de pagamento. Dependendo do rumo que o processo tomar, isso pode resultar até mesmo em congelamento de contas e penhora de bens.

Vale a pena esperar uma dívida caducar?

Primeiramente, sabendo que, embora a dívida possa caducar, ela não deixa de existir de fato. Portanto, o credor pode continuar cobrando normalmente e, enquanto o devedor não resolver essa pendência, a dívida existe, bem como as consequências resultantes dela, como incidência contínua de juros sobre o valor principal.

O devedor pode cair na tentação de se contentar com o fato de seu nome ficar limpo novamente, supondo que terá crédito no mercado de novo. Mas isso é um engano. Após o tempo de negativação, o CPF do devedor sai da lista de inadimplentes, mas continua no registro dos bancos, conforme explicado, e isso pode ser uma barreira para conseguir crédito.

Com o nome novamente limpo no mercado, a pessoa recupera o score de crédito, porém, o cadastro positivo continua armazenando todas as informações pertinentes ao histórico financeiro, inclusive sobre as dívidas não pagas. Por isso, entender que uma dívida caduca devolve plenamente a antiga situação financeira, na qual você nada devia, não passa de uma ilusão. Hoje, é praticamente impossível não deixar vestígios do que fazemos quando existe qualquer tipo de registro formal em jogo.

Em quanto tempo o nome do devedor sai dos órgãos de proteção ao crédito?

Depois que a dívida caduca, o nome sai dos registros de proteção ao crédito em até 5 dias úteis, automaticamente. Mas, se não sair, o devedor pode entrar em contato com o órgão competente e requerer sua retirada.

É possível acompanhar o processo de retirada do nome e conferir se o procedimento foi feito por meio de consulta do CPF via internet, de maneira simples e gratuita.

Como pagar as dívidas?

É muito comum que os devedores deixem de pagar suas dívidas em razão dos juros elevados e as parcelas altas, que acabam fugindo do controle financeiro. Mas tem jeito de reverter isso por meio de negociações, que podem resultar em condições amigáveis de pagamento com as instituições credoras. Confira, a seguir, alguns caminhos possíveis.

Analise cuidadosamente a sua situação financeira

Em primeiro lugar, é interessante fazer uma lista contendo todas suas dívidas a fim de confrontá-las com o seu orçamento mensal. Feito isso, calcule as despesas essenciais e os supérfluos para saber exatamente quanto é necessário para os gastos fixos e quanto resta para quitar o débito.

Formule uma proposta

Depois de colocar na ponta do lápis um valor realista que não comprometa a sua renda, entre em contato com o credor e solicite uma proposta dele antes de oferecer a sua. Em muitos casos, a dívida acaba sendo reavaliada e pode acontecer de a instituição oferecer condições de pagamento ainda mais vantajosas para você. Isso significa prazo maior e valor menor.

Mas, se a proposta ainda continuar incompatível com a sua condição financeira, vale muito propor outra negociação até chegar a um valor razoável para os dois lados.

Considere a hipótese de fazer um empréstimo para solver suas dívidas

Muitas vezes, o acordo enviado pelo credor é atrativo, mas ainda incompatível com as condições do devedor. Caso as partes não consigam chegar a uma negociação, sempre existe a possibilidade de recorrer a um empréstimo com instituições que dão oportunidades para que os devedores resolvam suas vidas financeiras, mesmo que continuem com o nome negativado.

É sempre bom poder contar com esse tipo de recurso, com valores ajustados às suas condições, de forma equilibrada e previsível para que o seu débito não se transforme na temida bola de neve. Então, para aliviar esses momentos complicados, nada como um empréstimo pessoal para assegurar a quitação da sua dívida.

Trata-se de uma maneira rápida de facilitar o pagamento de dívidas que atrapalham a sua vida. Além disso, você pode parcelar da melhor forma para que os demais compromissos mensais não sejam afetados.

Quais as consequências de esperar a dívida caducar?

Já dissemos que depois de uma dívida caducar, o nome do devedor sai dos cadastros de devedores, mas a dívida não desaparece. No entanto, o registro da vida financeira de todos permanece na lista do Serviço de Informações de Crédito (SCR), do BACEN.

Antes mesmo que o débito caduque, há consequências desagradáveis e impeditivas, como dificuldade ou impossibilidade de contratar financiamentos e empréstimos, principalmente quando a pessoa se depara com despesas emergenciais. Tudo o que já tem um caráter burocrático fica ainda pior, como a aprovação de um cartão de crédito ou o parcelamento de novas compras.

Se o credor não tiver nenhum tipo de garantia de que receberá seu pagamento, ainda mais com um nome negativado em algum momento, sem a devida solução, dificilmente ele concederá um crédito.

Nas situações em que envolvem prescrição do pagamento de impostos ou outro compromisso tributário com o governo, o nome do devedor fica inscrito na Dívida Ativa e os débitos permanecem registrados nos cadastros municipal, estadual ou federal.

Alguns podem até pensar que o fato de ter seu nome exposto em cadastros de devedores esconde a verdade. No entanto, muitas vezes, o simples fato de existir uma pendência, ainda que oculta, já deixa uma brecha para que empresas saibam disso e se esquivem de negociar com a pessoa, criando uma atmosfera de desconfiança.

De qualquer maneira, já está mais do que claro que uma dívida caduca não resolve o problema financeiro de ninguém. Portanto, a melhor atitude é procurar manter as finanças em dia, de acordo com as possibilidades de cada um.

E você, já teve alguma dívida caduca e prescrita? Uma boa saída para solver uma dívida é recorrer a um empréstimo pessoal online, de forma rápida e prática. Então, que tal fazer uma simulação aqui?

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Embora o termo jurídico “novação de dívida” seja pouco conhecido, o seu conceito é bastante utilizado em negociação de dívidas. Além de ajudar nas finanças pessoais, contribui para alcançar a saúde financeira de quem se encontra endividado.

Isso é possível porque a novação permite a transferência de um débito em aberto para um novo contrato de dívida. Nesse sentido, é um instrumento que pode ser utilizado para evitar a inadimplência e garantir que seu nome não fique negativado.

Mas para obter os benefícios da novação de dívida, é importante saber o que é e como funciona. É sobre esses e outros aspectos que vamos tratar neste artigo. Continue a leitura para saber mais!

O que é novação de dívida?

A novação de dívida é um mecanismo jurídico previsto no Capítulo VI, artigo 360, do Código Civil, que possibilita extinguir um débito em aberto e substituí-lo por um novo. Ou seja, ela ocorre quando o credor troca uma antiga pendência por um novo compromisso, o que faz com que a obrigação original seja eliminada.

Mas, para isso, é preciso que exista diferenças relevantes entre as dívidas. Isso porque, quando ocorrem apenas pequenas alterações em um contrato, como a aplicação de uma nova taxa de juros, isso não chega a ser considerado uma novação.

Qual a diferença entre novação e cessão?

Embora possam parecer semelhantes, tais termos apresentam diferenças marcantes. Em uma situação de novação, há o surgimento de uma nova dívida, que pode ter um novo devedor ou credor, ou continuarem os mesmos.

Já no caso da cessão, a dívida continua sendo a mesma, porém há uma substituição das pessoas envolvidas, ou seja, o devedor ou credor são outras pessoas.

Quais são os tipos de novação de dívida que existem?

Há três categorias de novação de dívida que são utilizadas com muita frequência. Elas variam de acordo com as situações em que ocorrem, sendo classificadas como objetiva, subjetiva e mista, conforme comentamos a seguir.

Novação objetiva

Esse tipo de novação acontece quando o acordo gera um novo objeto, que pode alterar o valor, prazo ou a forma de pagamento da dívida. Assim, um valor que deveria ser pago em dinheiro, pode ser quitado com a entrega de um bem, por exemplo. Nesse caso, o credor e o devedor são os mesmos, sendo a alteração realizada apenas quanto ao objeto do pagamento.

Caso o credor e o devedor entrem em acordo, uma dívida poderá ser paga com um terreno, imóvel, carro ou qualquer outro bem material. Tal modalidade de pagamento também é conhecida como “dação”, uma espécie de substituição. Mas é importante observar que essa é apenas uma possibilidade em comum acordo, não uma obrigação.

Novação subjetiva

Aplicada quando há troca de devedor ou credor no contrato. Nesse tipo de novação há duas possibilidades de alteração no contrato da dívida, podendo ocorrer novação subjetiva ativa ou a subjetiva passiva.

A novação ativa é quando a alteração se refere à substituição do credor. Dessa forma, o bem ou o valor passa para outro credor e a dívida com o anterior deixa de existir.

Já a novação subjetiva passiva ocorre quando o devedor é substituído por um novo, ou seja, outra pessoa assume a dívida, originando uma nova obrigação. Isso pode acontecer por expromissão (quando o devedor não autoriza) ou por delegação, quando há um consentimento em relação à troca.

Aqui, é importante observar que não se deve confundir a novação subjetiva passiva, principalmente a que ocorre por delegação, com a cessão de débito. Nessa última, não há uma nova intenção, requisito indispensável para qualquer novação, conforme o art. 361 do Código Civil.

Na cessão de débito não existe extinção da relação obrigacional com o objetivo de se transformar em outra. Assim, o novo devedor assume a dívida, permanecendo o vínculo original da obrigação.

Novação mista

A novação mista, como o próprio nome sugere, é uma mistura das duas condições anteriores. Nesse caso, há uma mudança no valor ou nas formas de pagamento, assim como em uma das pessoas envolvidas no contrato.

Embora essa não seja uma opção claramente prevista em lei, ela é aceita pela justiça.

Em quais situações esse instrumento legal pode ser utilizado?

A novação de dívida pode ocorrer em circunstâncias que envolvem a substituição do devedor, do objeto da dívida ou do credor, como explicamos a seguir.

Substituição do devedor

Nesse caso, outra pessoa assume uma nova dívida com o mesmo credor. Exemplo disso são situações que ocorrem com fiadores, quando a dívida deixa de ser paga em dia e outra pessoa paga por ela. Assim, o débito em aberto é extinto.

Esse tipo de situação requer muito cuidado, pois existem importantes aspectos a considerar, como:

• possibilidade de ocorrer a novação da dívida sem o consentimento do devedor original, que fica liberado das suas obrigações;
• caso o novo responsável seja incapaz de pagar o débito, o credor não terá direito a entrar com ação contra o antigo devedor.

Substituição do objeto da dívida

Aqui, o mesmo devedor substitui uma dívida antiga por uma nova, com o mesmo credor. Essa é uma renegociação muito comum. Para exemplificar, imagine que você tem uma pendência com uma loja no valor de R$ 1.000,00, e mais R$ 200,00 referentes a juros rotatórios de cartão que continuarão aumentando, se você não conseguir arcar com tudo de uma vez.

Caso realmente não pague, pode propor um acordo com a operadora do cartão. Nesse caso, a dívida de R$ 1.0000,00 + R$200,00 será novada em uma dívida de R$1.200,00, a ser paga em 4 parcelas fixas de R$ 300,00.

Substituição do credor

O objetivo dessa novação é trocar uma dívida por outra para pagar menos. Nessa situação, o credor antigo recebe o dinheiro, e o novo arca com os custos.

Exemplo disso é a portabilidade de dívida, que permite você buscar uma instituição capaz de oferecer melhores taxas para pagar o valor devido. Com a portabilidade, ela quita a sua dívida e você passa a dever para essa nova empresa que escolheu.

Quais são os requisitos para usufruir da novação?

De acordo com o Código Civil, há três requisitos essenciais para a novação: a intenção de novar, existência de obrigação jurídica anterior e criação de nova obrigação. A seguir, conheça cada um desses aspectos.

Intenção de novar (“animus novandi”)

Segundo o artigo 361 do Código Civil, caso não haja intenção expressa ou tácita, a segunda obrigação confirma a primeira. Isso significa que se não houver a intenção de novar, ocorrerá apenas uma confirmação da dívida que já existia — não a formação de uma nova dívida.

Existência de obrigação jurídica anterior

Só é possível ocorrer a novação se existir uma obrigação a ser novada, isto é, substituída. Nesse sentido, o art. 367 do Código Civil estabelece que, com exceção das obrigações anuláveis, não podem ser objeto de novação as dívidas extintas ou nulas.

Dessa forma, os vínculos anuláveis (inexistentes ou não nulos) podem ser confirmados pela novação.

Criação de nova obrigação

A nova obrigação deve ser substancialmente diferente da primeira. Isso significa que precisa haver uma diferença marcante entre os termos do contrato anterior e o novo.

Tal diferença “substancial” acontece com a mudança do objeto ou dos sujeitos. Isso porque não se caracteriza novação com modificações secundárias, tais como a mudança de local do cumprimento da obrigação, garantias, prazos, entre outras alterações pequenas.

Quais são as vantagens em fazer a novação de dívida?

A principal vantagem em fazer a novação é a extinção do débito antigo. Dessa forma, você fica livre desse compromisso e adquire uma nova responsabilidade, sem arriscar ter o seu nome na lista de inadimplentes.

Outro fator importante é que possíveis dívidas e garantias relacionadas ao débito original também deixam de existir. Com isso, os juros não são considerados, exceto nos casos previstos em contrato e situações combinadas entre as partes.

Exemplo disso é quando você tem uma dívida com um fiador e faz a novação. Nessa situação, ele ficará livre dessa obrigação, deixando de se responsabilizar pelo pagamento. A seguir, confira as demais vantagens:

• cessação dos efeitos de mora;
• encerramento dos termos da dívida antiga;
• extinção dos débitos em aberto já vencidos;
• interrupção dos juros da dívida antiga;
• suspensão de exceções relativas ao débito antigo, que não podem ser aplicadas ao outro;
• fim das penhoras, fianças e hipotecas.

Dessa forma, se você não está conseguindo pagar uma dívida, procure o seu credor e faça uma proposta. Mas lembre-se: a renegociação de dívida não caracteriza novação, se o novo contrato não apresentar novos elementos, caracterizando o fim da relação estabelecida em contrato anterior.

Como você pôde verificar neste artigo, a novação de dívida pode ser uma excelente alternativa, caso esteja preocupado com um compromisso com altos juros, já que é uma forma de trocar o débito e não ter mais os encargos aumentando de maneira contínua. Além disso, você evita problemas com o credor e preserva seu nome e crédito na praça, garantindo a sua saúde financeira.

Gostou de entender melhor sobre o significado de novação? Se você está passando por alguma dificuldade para pagar seus compromissos, acesse o simulador de crédito da Nubi Digital sem compromisso e solicite o seu empréstimo pessoal!

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O post Novação de dívida: o que é, como funciona e como realizar? apareceu primeiro em Nubi Digital.

Apesar de existir desde 2011 no Brasil, muitas pessoas ainda não sabem exatamente o que é o Cadastro Positivo. No entanto, ele está aí para ajudar os consumidores a passarem de uma imagem de negativados para bons pagadores.

Se você, em algum momento da vida, contraiu uma dívida e teve seu nome registrado nos órgãos de proteção ao crédito, sabe muito bem o que representava a expressão “estar com o nome sujo”.

Independentemente do motivo pelo qual o débito havia sido gerado, a informação referente à inadimplência era taxativa e indicava que a pessoa não era confiável para novas negociações com as instituições financeiras, lojistas e demais empresas de serviços.

Você notou que colocamos o contexto acima como uma situação do passado? Pois é, saiba que muita coisa mudou nessa realidade, e para melhor!

Por isso, elaboramos este artigo para explicar todos os detalhes sobre o Cadastro Positivo, como ele está configurado como uma ferramenta favorável para os consumidores e qual é a sua relação com o score de crédito. Confira!

O que é o Cadastro Positivo?

O Cadastro Positivo é uma base de dados organizada, mantida e alterada pelos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa. Esse programa surgiu em 2011 por força da Lei 12.414, que versa sobre a formação de bancos de informações relacionadas à adimplência dos consumidores.

Essa iniciativa não é uma exclusividade do Brasil, já que vigora em muitos países do mundo há algum tempo. De forma simplificada, criou-se uma legislação para estabelecer um sistema de registros, em que constariam informações sobre as boas condutas financeiras dos consumidores.

Daí nasceram os Cadastros Positivos. A ideia central é manter um compilado de dados sobre o comportamento de consumo de crédito da população, observando os aspectos positivos e não mais, apenas, os negativos.

Ou seja, o consumidor tem suas dívidas registradas nos órgãos competentes, mas, em contrapartida, quando age como bom pagador, tais ações também são computadas para que as instituições tenham acesso.

Como funciona atualmente o Cadastro Positivo?

Os primeiros modelos desse tipo de programa funcionavam a partir do cadastro feito pelo próprio consumidor, porém, a prática não se popularizou em solo nacional.

Além disso, em comparação com o peso dos débitos, os pagamentos em dia não tinham força suficiente para promover grandes mudanças na reputação dos consumidores.

Em 2019, no entanto, esse cenário começou a se alterar, por conta da situação pandêmica que se instalou. Confira o que mudou:

• as instituições financeiras, os órgãos como o Serasa, as operadoras de crédito e os lojistas passaram a ter um olhar mais diferenciado para o consumidor;
• essas organizações deixaram de analisar apenas um fato isolado e partiram para a compreensão de todo um contexto;
• o histórico de bom pagador passou a valer mais — já que muitas pessoas só passaram a ter dívidas depois que tiveram imprevistos de saúde, problemas com desemprego e outros inúmeros contratempos;
• a Lei inicial do Cadastro Positivo foi alterada por meio da Lei Complementar 166, que prevê que todas as pessoas, físicas ou jurídicas, terão automaticamente um registro nos programas como do Serasa — para conferir sua inscrição, você só precisa do CPF.

As pontuações relativas ao perfil financeiro de cada pessoa — o score — começaram a ser compostas a partir de novas prioridades. Por exemplo, o consumidor tem uma dívida específica maior, mas ele tem pago suas contas de consumo em dia? O histórico positivo passou a ter mais peso.

Em resumo, atualmente, todo mundo já tem um cadastro nesses sistemas, independentemente de ter feito ou não o registro. É claro que, caso o consumidor não queira estar dentro das bases, ele pode solicitar a retirada do seu nome. A questão é: por que não aproveitar mais essa oportunidade de aumentar o score?

Qual é a relação entre o score de crédito e o Cadastro Positivo?

O score de crédito também é um compilado de informações, porém abrange vários outros aspectos relativos ao histórico do consumidor, incluindo as dívidas. É utilizado, principalmente, pelas instituições financeiras e operadoras de crédito na hora de avaliarem a liberação ou não de seus produtos financeiros.

De forma geral, é uma pontuação atribuída a cada consumidor de acordo com o seu comportamento enquanto pagador. As faixas de pontos do score vão de 0 até 1000 pontos e indicam maior ou menor probabilidade da pessoa se endividar e atrasar seus pagamentos.

A relação entre o Cadastro Positivo e o score de crédito é que, atualmente, as informações do primeiro influenciam muito mais a pontuação do segundo. Ambos estão totalmente interligados já que, ao pagar as contas mensais, as chances de alavancar o score sobem. Funciona com:

• mensalidades de escola e faculdade;
• parcelas de operações de crédito imobiliário;
• pagamentos de consórcios e carros;
• contas de telefone, água, luz, internet.

É importante ressaltar que os débitos ainda interferem na pontuação, mas os registros positivos fazem um bom contraponto. Por isso, foque em manter bons hábitos de pagamento e os dados atualizados no programa, mesmo que ainda não tenha conseguido se livrar das dívidas por completo.

Quais as vantagens de contar com o Cadastro Positivo?

Como vimos, ter um registro do seu comportamento enquanto consumidor — que paga inúmeras contas todos os meses — é muito benéfico para aumentar o próprio score de crédito.

Consequentemente, contar com uma boa pontuação facilita as negociações com instituições financeiras e operadoras de crédito. Elas entendem que o risco de não receberem de volta o capital que investiram é baixo e mostram-se mais abertas a oferecer melhores condições para a aquisição de seus produtos. Você pode conseguir:

• melhores taxas de juros para empréstimos e soluções financeiras;
• oferta de diversos produtos, como cartão de crédito;
• prazos maiores para quitação de contratos;
• quantias mais altas para investimentos;
• liberação de limites maiores em serviços financeiros;
• propostas atrativas de quitação de dívidas em eventos como o Feirão Limpa Nome do Serasa — se os seus dados estiverem atualizados, os credores podem entrar em contato para negociar.

Além disso, por meio do Cadastro Positivo, caso você tenha dívidas que ainda não conseguiu pagar, as organizações podem verificar que o seu comportamento enquanto consumidor é estável, por exemplo, e que aqueles débitos podem ser provenientes de situações extraordinárias. Elas conseguem fazer uma análise mais ampla de todo o contexto.

Por fim, o Cadastro Positivo demonstra que o consumidor está consciente de suas responsabilidades financeiras e que está se esforçando para passar credibilidade e manter suas contas no verde, apesar das adversidades. Afinal, ninguém gosta de dever, não é mesmo?

O que fazer para melhorar o Cadastro Positivo?

A resposta mais certeira é: mantenha suas finanças em dia. É claro que diante de situações inesperadas, como desemprego, inflação alta e gastos com a saúde, é desafiador manter o equilíbrio do orçamento pessoal e familiar. Porém, um bom planejamento financeiro pode ajudar. Veja o que fazer.

Elimine suas dívidas

Concentre-se em eliminar seus débitos, seja por meio da renegociação das dívidas, por meio da geração de renda extra, ou da economia nas despesas mensais. Considere, inclusive, uma ajuda emergencial para começar a resolver as questões maiores. Inicialmente essa ação pode ser complexa, mas é essencial para deixar o seu Cadastro Positivo cada vez melhor.

Organize suas finanças

Programe seus compromissos financeiros de uma maneira que todos os pagamentos sejam garantidos dentro dos prazos estipulados pelos credores. Se for possível, pague até antes. Quanto mais constante for o seu comportamento adequado, relacionado ao consumo e pagamento, mais o seu histórico vai sendo delineado.

As próprias instituições financeiras e os lojistas é que abastecem esses programas com as informações sobre o que você pagou, quanto pagou e quando pagou.

Quanto tempo leva para melhorar?

É importante ter em mente que o Cadastro Positivo funciona de forma semelhante ao score de crédito. Ou seja, as alterações não são instantâneas, elas levam um tempo até serem contabilizadas, passam por uma série de análise para, só então, resultar em métricas.

Então, já sabe: não espere pagar uma conta hoje e receber vinte pontos a mais no seu score amanhã. Os dados são dinâmicos e cruzados e se alteram ao longo de períodos de verificação.

Não se esqueça, também, de sempre observar se as suas informações estão atualizadas. Caso perceba que há alguma divergência, entre em contato com o órgão de proteção ao crédito responsável pelo cadastro e comunique quais são elas. Aqui, considere os dados pessoais, ok?

Certamente, depois de entender melhor o que é o Cadastro Positivo, o quão importante ele é para a composição do score de crédito e quais são as vantagens de contar com um bom histórico de pagador, você vai querer acompanhar de perto todas as mudanças no seu registro, certo?

Pense nesses dados como uma oportunidade de mostrar que, apesar dos percalços que surgem no caminho, sua intenção é boa e que está se empenhando para conseguir quitar os seus débitos e retomar a saúde financeira.

E se você quiser aproveitar para começar, hoje mesmo, a organizar sua vida financeira e melhorar o seu Cadastro Positivo, aproveite para solicitar o seu empréstimo pessoal na Nubi Digital:

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Muitas pessoas já passaram pela situação de ter uma solicitação de crédito negada, com a justificativa de score baixo. E boa parte delas se perguntaram: afinal, o que é score?

Se você já encarou isso e não compreendeu exatamente do que se tratava a negativa, saiba que muitos consumidores também não entendem como essa pontuação afeta diretamente a sua vida financeira.

Por esse motivo, preparamos este artigo com todas as informações fundamentais sobre o score e como esses pontos são divididos. Explicamos, ainda, qual é a importância de contar com uma boa pontuação de crédito. Confira os detalhes!

O que é o score?

De forma simplificada, o score é o resultado de um compilado de informações pessoais e financeiras dos consumidores. Ou seja, depois de juntar, cruzar e relacionar vários dados sobre o perfil financeiro de cada pessoa, é atribuída a ela uma pontuação.

Tais pontos dizem respeito à maneira como cada consumidor lida com suas obrigações financeiras. Por exemplo, se paga suas contas em dia, se tem dívidas com as instituições financeiras e lojistas, se apresenta um histórico de bom ou mau pagador.

O score é elaborado, disponibilizado e atualizado pelos órgãos de proteção ao consumidor, como o Serasa. Por meio desses órgãos, o consumidor consegue consultar, de forma gratuita, a sua própria pontuação.

Para que serve o score?

A princípio, para nortear as instituições financeiras, empresas e comércios sobre a credibilidade dos consumidores. A análise de crédito, por meio do score, é uma das etapas para que essas organizações decidam se investem ou não em uma relação com determinado consumidor.

Em outras palavras, essa pontuação é usada para indicar às operadoras de crédito e demais empresas quão seguras estariam as suas transações financeiras, caso fossem firmadas com aquela pessoa.

No entanto, o score também favorece os consumidores que têm um bom histórico financeiro. Após realizar a consulta da sua pontuação, se ela for boa, o cliente consegue negociar melhores condições de crédito com as instituições. Não é uma regra, mas é comum que as organizações mais convencionais priorizem o relacionamento com pessoas de score alto.

Agora, se você já sabe que a sua pontuação não é das melhores, entenda que existem empresas que oferecem outros caminhos para democratizar o acesso às soluções financeiras, mesmo diante do score baixo.

Como entender as pontuações?

As pontuações são calculadas com base em uma série de fatores, relacionados ao comportamento dos consumidores. Por exemplo: há quanto tempo e quantas dívidas ele tem associadas ao seu nome? Costuma realizar os pagamentos de contas de consumo no prazo correto? Mantém seus dados atualizados nas plataformas, como o Serasa?

Por meio do cruzamento de inúmeras informações financeiras, como essas citadas, é que se originam as pontuações e elas mudam conforme o histórico se altera. Existem três faixas de pontos para classificação dos consumidores. Acompanhe um pouco sobre cada uma.

De 0 a 300 pontos

A primeira delas, indica que a pessoa não está com suas finanças em ordem há um bom tempo e precisa regularizar suas pendências financeiras para conseguir condições de crédito.

Pessoas com dívidas de cartão de crédito, cheque especial, cheque sem fundo ou de outros tipos costumam ser alocadas nessa categoria. No entanto, uma das características dos perfis de score baixo é que mantêm suas restrições por um período prolongado. A pessoa não só tem o débito, como demora a quitá-lo.

Para as instituições financeiras convencionais, se um perfil encontra-se nessa faixa de pontuação significa que não é seguro fazer negócios, porque existe grande probabilidade da pessoa não cumprir com os acordos de pagamento.

Ou seja, pode ser desafiador conseguir liberação de crédito para a compra de imóveis, de carro, para solicitar um capital de investimento para abrir uma empresa. Além disso, outras soluções financeiras, como o limite de cartão de crédito, também ficam bem mais restritas.

De 300 a 700 pontos

Nesse patamar, os consumidores demonstram potencial para controlar seu orçamento. Pode ser que alguns débitos e históricos de dívidas ainda estejam interferindo na pontuação geral. Pessoas com poucas ou apenas uma restrição também costumam ser inclusas nessa faixa.

Aqui existe a possibilidade do crédito, em algumas situações, porém para condições menos flexíveis e que garantam o pagamento dos combinados. As operações financeiras, geralmente, são associadas a menores prazos de quitação, juros mais altos e garantias de retorno mais consistentes.

Conforme a pontuação se aproxima dos 700 pontos, as ofertas tornam-se melhores e mais favoráveis. As instituições começam a retomar a confiança no consumidor e, aos poucos, permitem o acesso aos seus produtos.

Acima de 700 pontos

Essa faixa é considerada a melhor dentre todas as outras. Quem está nela têm um mundo de possibilidades quando o assunto é liberação de crédito e oferta de serviços.

Ter o score alto proporciona condições de negócio mais interessantes, como diminuição nos juros e maior prazo para os pagamentos acordados. Significa que a pessoa está fazendo um bom trabalho no que diz respeito ao seu orçamento pessoal.

Com essa pontuação, o indicativo é de que o consumidor, muito provavelmente, honrará seus compromissos, que costuma pagar suas contas dentro dos prazos fornecidos e tem um bom conhecimento sobre as próprias finanças.

Por que o score é importante?

O score é importante justamente porque possibilita que o consumidor tenha acesso às melhores condições e oportunidades de soluções financeiras e demais produtos e serviços financeiros.

É por meio dessa pontuação que a maioria das instituições decide o quanto de confiança pode depositar no cliente. Para quem precisa de crédito para projetos de vida e outras ações que demandam um capital ou prazo de pagamentos maiores, é essencial contar com as “portas abertas” para as negociações.

Ter um score bom significa que a sua reputação enquanto consumidor e pagador está favorável para o relacionamento com as instituições financeiras e outras empresas.

Como melhorar o score?

Por esses motivos citados, é importante pensar em estratégias para aumentar o seu score, até que ele atinja a faixa acima dos 700 pontos. Quando você estiver dentro dessa pontuação, certamente já terá encontrado o equilíbrio nas suas finanças.

Existem algumas práticas eficazes para ajudar nesse processo. Não são ações isoladas, mas, sim, um conjunto de atitudes que facilitarão a jornada rumo ao topo da pontuação. Confira algumas delas, em seguida.

Renegocie suas dívidas

O primeiro passo crucial é eliminar as dívidas. Se você conta com uma série de débitos, faça uma listagem de todos eles e estude as informações possíveis, como:

• valor total da dívida;
• juros e impostos pagos;
• valor do débito sem os juros;
• quantia necessária para quitação à vista;
• seguros associados no contrato;
• o quanto já foi pago até o momento.

De posse de todos esses dados, tente negociar com seus credores condições razoáveis para o pagamento dos débitos. Se for preciso, pense na possibilidade de conseguir um dinheiro de emergência para pagar as dívidas maiores à vista, para depois partir para as menores.

Esteja atento a todas as oportunidades para quitar as contas atrasadas: dinheiro esquecido no banco, saque de benefícios ou créditos liberados pelo governo, como o Saque-Aniversário do Fundo de Garantia de Tempo de Serviço (FGTS) e eventos promovidos para a regularização das dívidas, como o Feirão Limpa Nome do Serasa.

Tenha um bom planejamento financeiro

Outra maneira de conseguir algum dinheiro no final do mês para pagar as contas em atraso é fazendo um planejamento financeiro rigoroso. É a hora de definir as prioridades, cortar os gastos supérfluos e economizar nas compras.

Coloque na ponta do lápis todas as despesas essenciais e os gastos variáveis. Se as receitas forem menores do que as dívidas, pense em possibilidades para gerar uma renda extra e engordar o orçamento no final do mês.

Pode ser desde trabalhar eventualmente com algo dentro das suas habilidades, vender itens e objetos em bom estado que não são mais utilizados, ou, ainda, ganhar dinheiro com os recursos que você já tem.

Caso precise de uma ajuda rápida e fácil para começar esse processo, busque por soluções financeiras que vão te ajudar a sair do aperto, mesmo que o seu score seja baixo.

Evite débitos fora do planejado

Depois de estabelecer o seu planejamento financeiro, siga à risca tudo o que você programou. É claro que existem situações do cotidiano que são imprevistas, mas para esses casos, busque alternativas que não comprometam todo seu orçamento.

Mantenha o hábito de anotar tudo o que compra, mesmo que sejam coisas pequenas. Ao final do dia, analise se, de fato, aqueles gastos eram necessários. Tal prática ajuda na hora de evitar contrair novas dívidas: a tendência é que você comece a pensar se precisa mesmo daquilo.

Atualize seus dados nos órgãos de proteção ao crédito

Essa ação, apesar de simples, contribui para que o seu perfil nos órgãos de proteção ao crédito seja mais confiável e transmita mais segurança. Independentemente do seu score, mantenha os seus dados — como endereço e renda —atualizados.

Dessa forma, quem tiver acesso ao seu cadastro, saberá que existe uma preocupação com o seu perfil financeiro e que você está constantemente atento às mudanças e propostas de negociação, se for o caso.

Mantenha um bom histórico no Cadastro Positivo e no Consumidor Positivo

O Cadastro Positivo e o Consumidor Positivo são programas de incentivo ao comportamento responsável do consumidor, em relação às suas finanças.

Todas as pessoas com CPF têm cadastro nessas plataformas — como no Cadastro Positivo, por exemplo, que é mantido pelo Serasa. Com isso, o seu histórico positivo de consumo é contabilizado para a composição do score.

Ou seja, ao manter as suas contas em dia, pagar tudo dentro do prazo, cumprir com os acordos financeiros e não contrair dívidas, tais registros referentes ao bom comportamento de consumo também serão levados em consideração nas análises de crédito.

Com essas práticas, com certeza, será mais fácil garantir que a sua pontuação como consumidor suba. Agora que você sabe exatamente o que é o score, como ele funciona e a sua real importância nas relações comerciais e financeiras, já pode começar a planejar a subida dos seus pontos.

E caso precise de um dinheiro extra para começar a organizar as finanças — que seja descomplicado e acessível a todos, mesmo com score baixo — você pode solicitar um empréstimo pessoal na Nubi Digital:

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Quem nunca ouviu o popular termo “nome sujo na praça”? Ele é tão famoso que todo mundo usa até hoje, mesmo que a pracinha da cidade já tenha deixado, há muito tempo, de ser o único lugar onde o histórico de pagamento e de dívidas das pessoas seja conhecido.

Hoje, as empresas de todo o país podem ter acesso fácil ao seu score de crédito, o que pode influenciar diretamente nas suas chances de conseguir empréstimos, crédito e financiamentos. Para manter “o nome limpo na praça”, que tal entender como consultar score na Serasa e no SPC? Acompanhe o post e saiba mais!

O que é o score e como ele é calculado?

Primeiramente, “score” é uma palavra de língua inglesa que significa pontuação. Assim, o score representa o perfil financeiro das pessoas físicas e jurídicas, e pode ser consultado por bancos e empresas nos cadastros de devedores. Essa pontuação vai de 0 a 1000, e é capaz de apontar o quanto alguém pode ou não atrasar o pagamento de uma conta e se tornar devedor.

Sendo assim, antes da liberação de algum crédito por empresas e instituições financeiras, essa pontuação é analisada e levada em conta. Vale destacar que, quanto mais próxima a sua pontuação ficar do valor 1000, melhor será o seu perfil financeiro — e maiores serão as suas chances de ter um pedido de crédito, financiamento ou empréstimo aprovado.

Quanto menor for a pontuação, maiores são as chances do solicitante de um crédito atrasar o pagamento das parcelas, por exemplo. Assim, o pedido de crédito da pessoa com o score baixo passa a ter grandes possibilidades de ser negado.

Para que serve o score de crédito?

Sua função é informar a situação tanto de adimplência (não devedor) quanto de inadimplência (devedor) de pessoas físicas e jurídicas.

Saiba que, se você sempre apresentou um histórico de adimplência e, neste momento, tiver uma conta sua atrasada, isso não é o bastante para afetar o seu score. Sua boa pontuação é considerada em um período maior, e leva em conta o seu comportamento em relação aos seus pagamentos, ou seja, se eles são estáveis ou não.

Como o score é calculado?

Se a sua dúvida é “Como saber meu score?”, entenda que o cálculo do score é feito conforme o histórico de crédito do consumidor em relação ao mercado. São considerados, portanto, os seus dados de negativação — restrições do CPF, ou seja, se você tem o “nome sujo” — e o cadastro positivo.

A Serasa, por exemplo, chega à pontuação com base no histórico dos consumidores. São dados que variam com o tempo, já que as dívidas prescrevem em 5 anos após o vencimento. Depois desse tempo, o CPF do consumidor deixa de ser restrito. Assim, dívidas com mais de 5 anos ficam fora do cálculo do score.

De que forma o score de crédito influencia no poder de compra?

Para conseguir crédito em bancos, fintechs e outras instituições financeiras, é preciso ter um bom score. O objetivo dessa pontuação é reunir informações para analisar o risco na hora de oferecer ou liberar um crédito. Isso é o que costuma definir o poder de compra do consumidor — sem essa “aprovação”, dificilmente ele consegue a liberação de uma linha de crédito.

Um ponto importante é: até mesmo quem está com o nome negativado tem chances de entrar no cadastro positivo, afinal, contas pagas em dia também somam pontos no histórico e podem beneficiar o consumidor em uma análise mais apurada.

É importante esclarecer que nem todas as consultas realizadas no score de uma pessoa sinalizam a busca de crédito ou outro produto financeiro, da mesma forma que a quantidade de consultas feitas não afeta negativamente o score de ninguém.

Quais são os tipos de score de crédito?

Score de crédito pessoal

Para se ter uma ideia mais aproximada sobre a indicação das chances de uma pessoa ser considerada boa pagadora ou não, no caso do Brasil, a pontuação relativa aos tipos de score de crédito está dividida, basicamente, em três faixas. Veja:

• de 701 a 1.000 pontos, indica baixo risco de inadimplência;
• de 301 a 700 pontos, indica médio risco de inadimplência;
• de 0 a 300 pontos, indica alto risco de inadimplência.

Agora que você já tem uma noção sobre os tipos de score de crédito, é interessante falar um pouco sobre dois dos mais conhecidos: SPC e Serasa. Os dois serviços usam informações sobre adimplência e inadimplência, tanto de pessoas físicas quanto de jurídicas, para estruturar seus bancos de dados.

Ambas as instituições levam em conta os tipos de score acima descritos ao solicitar um crédito. Por exemplo: se uma pessoa pede um empréstimo em uma instituição financeira, esta tem o direito de consultar o banco de dados da Serasa ou do SPC antes de liberar o valor solicitado.

É feita uma análise do perfil da pessoa, e a instituição acessa todo o histórico financeiro dela, podendo entender qual é o comportamento em relação ao pagamento das dívidas e contas. Com isso, é possível medir o risco de conceder ou não o crédito.

Como verificar o score de crédito na Serasa e no SPC? Saiba mais detalhes no próximo tópico.

Qual é o passo a passo para verificar o score na Serasa e no SPC?

Confira, a seguir, as informações mais importantes sobre esse tipo de verificação.

Serasa Experian

Falemos, primeiramente, do score de crédito da Serasa Score, da Serasa Experian — que foi fundada em 1968 e, de maneira geral, faz acordos com empresas de informações em todos os continentes. Seu objetivo é disponibilizar dados sobre crédito, a fim de dar suporte a outras empresas.

Muita gente já sabe, mas nunca é demais destacar que a Serasa é o órgão de proteção ao crédito mais exigente e mais temido pelo consumidor. O motivo é seu rigor na avaliação das dívidas bancárias de acordo com o CPF, a idade, a residência, a empresa e a lista de inadimplência.

Após fazer o seu cadastro na plataforma da Serasa, você pode verificar o seu score Serasa das seguintes formas.

Via Internet

Acesse a página e clique em “Consultar CPF grátis”. Depois, digite seu login e sua senha.

Por meio de aplicativo

Baixe o aplicativo Serasa de forma gratuita na Apple Store ou no Google Play. Em seguida, digite seu login e sua senha. Caso ainda não tenha feito o seu cadastro (gratuito), preencha os dados na hora, depois clique em “Meu CPF” e faça a sua consulta.

Por carta

Escreva uma carta à mão ou impressa eletronicamente, contendo o número do seu RG e CPF, com uma cópia simples dos dois documentos. Em seguida, providencie uma assinatura com firma reconhecida em cartório e, depois, envie para a Serasa da sua localidade.

Presencialmente

Você pode comparecer à Serasa da sua localidade, caso já tenha voltado o atendimento presencial — que foi suspenso durante a pandemia.

Pelos Correios

Considerando seu convênio mantido com a Serasa, você pode comparecer a uma das agências dos Correios e verificar se existe alguma dívida ou restrição no seu CPF, assim como no de terceiros. Após pagar uma taxa, informe o seu CPF e seu RG, o número da sua Carteira de Trabalho ou da Carteira Nacional de Habilitação e obtenha o seu score.

SPC

O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) também é um órgão representante de um Sistema de Informações de Câmaras de Dirigentes Lojistas (CDL). O SPC passou a servir, também, como banco de informações de crédito para pessoas físicas e jurídicas. Por esse motivo, ele ganhou fama de empresa menos rigorosa se comparada à Serasa.

Durante a análise, o score SPC leva em conta os seguintes quesitos nas dívidas comerciais:

• informações cadastrais;
• comportamento de pagamento do consumidor;
• procura por créditos no mercado.

O consumidor pode acessar o portal do SPC e obter seu score (nota de crédito), além de realizar a atualização de dados cadastrais, a verificação de dívidas ativas no SPC (se for o caso) e conferir o histórico no cadastro positivo e outras informações das seguintes formas.

Via Internet

Entre na página e crie o seu acesso, validando o telefone ou o endereço de e-mail. Em seguida, defina a senha de acesso, baixe o aplicativo Google Authenticator na Google Play ou na Apple Store (gratuitamente), escaneie o QR Code e insira o código de acesso ao portal.

Por aplicativo

Baixe o aplicativo SPC Consumidor na Google Play ou na Apple Store (gratuitamente), faça seu cadastro, defina uma senha de acesso — validando seu telefone ou endereço de e-mail — e acesse seus dados.

Presencialmente

Procure a CDL ou a associação comercial da sua localidade e apresente um comprovante de identidade e de residência para fazer a sua consulta no órgão.

Como é possível aumentar o score?

Agora, você deve estar se perguntando como é possível aumentar o score de crédito, certo? Para começar, se ainda há dívidas atrasadas no seu nome, procure negociar com os credores e quitá-las da melhor forma. Coloque essa tarefa como prioridade, uma vez que a pontuação só começa a aumentar a partir desse ponto.

Ao negociar suas dívidas, procure manter a pontualidade nos meses seguintes e mostre que o seu comportamento em relação aos pagamentos em dia mudou e se tornou permanente. Quanto mais tempo isso se mantiver, melhor para a sua pontuação. Nos meses seguintes, os credores vão reavaliar o risco de conceder um novo crédito a você.

Manter um score alto pode dar algum trabalho em tempos de crise e desemprego, mas algumas fintechs, como a Nubi Digital, estão trabalhando em avaliações diferenciadas, que podem ajudar você a vencer essa barreira e recuperar suas chances de ter mais sucesso nos seus planos de negócio e pagamento de dívidas.

Se foi útil para você entender como consultar score de crédito, aproveite e saiba tudo sobre crédito online!

 
Lembre-se, independente do seu score de crédito, vocês tem uma oportunidade com a Nubi Digital:
 

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